Страхование КАСКО. Сравнение тарифов и страховых компаний

Репкина Диана. Менеджер по продажам • 24.09.2012

Страхование Каско.

Термин «каско» пришел из страхования морских судов и, в отличие от страхования карго (страхование перевозимых грузов), означал страхование корпуса судна. Уже несколько лет в России действовал закон об ОСАГО. Именно тогда произошёл всплеск автомобильного страхования от ущерба.

ОСАГО - это сокращение и KACKO стали писать по его образцу.

Немногим позже появилось мнение, что КАСКО это аббревиатура, которая расшифровывается как Комплексное АвтоСтрахование, Кроме Ответственности. Но со страхованием авто лишь условно можно соотнести страхование пассажирских мест и перевозимых грузов. Таким образом, мнение об аббревиатуре КАСКО является ложным.

Что такое полис автокаско?

КАСКО – страхование автомобиля от угона, хищения, ущерба. Полис КАСКО не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, здоровья и жизни пассажиров, водителя и т.д.

Виды страхования КАСКО:

Хищение /утрата транспорта. Страхование КАСКО распространяется на такой случай, как тайное хищение автомобиля с места его стоянки в результате проникновения в салон машины. Также страхование автомобиля предполагает возмещение ущерба вследствие открытого хищения транспорта под угрозой или с применением насилия к страхователю либо лицам, которые допущены к управлению машиной.

Ущерб. Страховка позволяет возместить владельцу машины ущерб в результате уничтожения либо повреждения транспортного средства или его основных агрегатов и частей в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий со стороны третьих лиц и т.д. Чем больше стоимость автомобиля, тем выше цена, по которой вы можете купить полис КАСКО по риску «Ущерб».

Полное КАСКО для авто. Полное автострахование включает совокупность рисков «Хищение» и «Ущерб». Страховая сумма по автокаско определяется относительно стоимости машины на момент заключения договора. Тарифы полиса, позволяющего вам застраховать авто, выражаются в процентах от стоимости транспортного средства.

Дополнительно к стандартным вариантам КАСКО компании предлагают страхование по следующим рискам:

Ущерб по дополнительному оборудованию. По условиям КАСКО будет возмещаться ущерб от повреждения, уничтожения, утраты дополнительных принадлежностей в результате ДТП, стихийного бедствия, противоправных действий со стороны третьих лиц и т.д. Стоимость данного страхования автомобиля зависит от цены оборудования.

Несчастный случай. Страховка может покрывать расходы на медицинское лечение, если в результате ДТП водителем или/пассажирами были получены телесные повреждения.

 

Как приобрести КАСКО дешевле?

В процессе расчета стоимости КАСКО компаниями учитывается ряд условий:

  •  Возраст водителей. Во многих компаниях при расчете стоимости полиса используются повышающие коэффициенты, если возраст водителей - меньше 21-22 лет и старше 65 лет.
  • Водительский стаж. Если вы решили застраховать автомобиль, в процессе расчета стоимости автострахования будет использоваться повышающий/понижающий коэффициент, соответствующий стажу самого неопытного водителя.
  • Год выпуска машины. Чем старше транспортное средство, тем выше тариф, по которому рассчитывается страхование автомобиля.
  • Модель и марка авто. Чем меньше цена транспортного средства и запчастей к нему, тем дешевле КАСКО. Стоимость страховки на автомобиль также будет ниже, если машина вашей марки не входит в перечень наиболее часто угоняемых транспортных средств.
  • Стоимость автотранспорта. Если вы оформляете страховку на новую машину, при расчете КАСКО компания - страховщик будет ориентироваться на цену, указанную в Договоре купли-продажи. В качестве стоимости старой машины берется ее рыночная цена.
  • Выбор сервисного центра по ремонту. При расчете стоимости КАСКО страховые компании учитывают, находится ли транспортное средство на гарантии производителя, обслуживается ли в сервисном центре официального дилера или вы готовы ремонтироваться  у неофициалов. Во втором случае страховка будет для Вас дешевле.
  • Противоугонная система. Организации, предлагающие страхование автомобиля КАСКО, ведут статистику краж транспортных средств. В отдельных случаях нельзя застраховать машину без установки определенных видов противоугонных систем.
  • Применение франшизы. Франшизой в автостраховании называется невыплачиваемая часть ущерба. Если страховой случай был оценен в пределах этой суммы, правила страхования КАСКО предусматривают оплату ремонта владельцем транспортного средства. Если вы купили франшизу, то стоимость страхования авто заметно уменьшится.
  • Вид выплат. Компании предлагают на выбор КАСКО с уменьшаемой (агрегатной) и неуменьшаемой (неагрегатной) суммой выплат. В первом случае размер максимальной компенсации уменьшаются на величину выплаченного возмещения ущерба, во втором – остается постоянным. Наиболее выгодное КАСКО – с применением агрегатной схемы страхования. По неагрегатной системе страховку можно купить на порядок дороже.

 

Сравнение тарифов и страховых компаний.

Выбранные программы у различных страховщиков могут немного отличаться набором дополнительных услуг, например, наличием аварийного комиссара, дальностью выезда эвакуатора, или требованиями по установке дополнительной сигнализации.

Некоторые нюансы есть и в трактовке рисков. Например, «действия животных» отдельной строкой прописаны в полисах «Ингосстраха» и МСК, а у ВСК, «Росно» и «Уралсиба» этот риск отсутствует. А в правилах страхования «РЕСО-гарантии» и «Росгосстраха» этот риск  включается как один из вариантов ДТП (столкновение с животным).

Но такие маловероятные события не могут оказывать значительного влияния на стоимость страхования.

Устанавливая тарифы по каско, страховщики обычно опираются на убыточность своего портфеля в прошлые периоды по данной модели автомобиля. Если, к примеру, в прошлом году застрахованные в компании машины этой модели часто угонялись, тариф по каско будет повышен. Именно это объясняет 20-40%-ный разброс цен практически на идентичные продукты разных компаний. Тарифы по каско, как добровольному виду страхования, не регулируются законодательно, страховщики могут устанавливать любую цену на полисы. Росстрахнадзор следит лишь за устойчивостью самих страховщиков, их финансовыми результатами — достаточностью капитала для осуществления страховой деятельности.

Плюсы и минусы страховых компаний.

СК «Согласие». Рейтинг надежности СК А++(наивысший). Существует уже более 15 лет на рынке.

Компания принадлежит Михаилу Прохорову и является официальным спонсором Олимпиады в Сочи.

Большое число официальных дилеров, что позволит не стоять в очереди на ремонт. Экономие времени и денег.

Но по опросам клиентов самой страховой компании, бывают случаи задержки выплат.

СГ «МСК». Рейтинг надежности А++(наивысший). Эта СГ образовалась после объединения двух крупных  СК на рынке, а именно СК МСК-Стандарт и СК Спасские ворота, что позволило выйти в лидеры СК на российском рынке. А именно практически вдвое вырос уставной капитал, увеличилось число официальных дилеров.

Раньше МСК страховал весь общественный транспорт города Москвы. Сейчас сотрудничество приостановлено, т.к. у МСК имеются серьезные проблемы. Они после объединения со страховой компанией «Спасские ворота» так и не смогли перезаключить договоры со многими официальными дилерами. Очень много жалоб от клиентов о несвоевременном ремонте.

СК «РосГосСтрах». Максимальный рейтинг надежности. Ведущая СК на рынке. Существует уже 70 лет. Отличное качество работы и безупречная репутация. Сотрудничает практически со всеми банками и автосалонами.

Но эта единственная СК, которая не предоставляет информацию о дилерах, с которыми у них заключен договор. Поэтому клиент только по факту направления на ремонт  узнает, куда его направят.

СК «Ингосстрах». Максимальный рейтинг надежности. Более 60 лет на рынке. Одна из самых известных и надежных СК в России. Сотрудничает со всеми официальными дилерами. Один из самых больших клиентских портфелей. Имя компании говорит само за себя.

Но СК очень четко следует своим правилам и ни на какие уступки клиентам не идет.

СК «Ресо». Рейтинг надежности А++(наивысший). Более 20 лет на рынке. Уже включен бесплатнй эвакуатор. Отличное качество сервиса.

Вывод один, что страховые компании хороши по-своему каждая и минусы в них также присутствуют.

Страхование-это сложный выбор между ценой и качеством. И к этому вопросу надо подходить серьезно.